30.04.2014
Страхование недвижимого имущества может оградтиь нас от множества финансовых проблем, но лишь в том случае, если страховаякомпания окажется надежной, а договор – составленным по всем правилам.
Практика страхования недвижимого имущества в Украине существенно отличается от европейской и североамериканской, где гаранитя безопасности пользования жильем занимает ведущее место среди бытовых запросов населения. У анс же, согласно официальной статистики, в прошлом году по договорам страхованиянедвижимости было выплачено всего 137,6 млн грн., что составляет только 3% от общего объема страховых выплат по страен. Эти цифры говорят вовсе не о том, что в Украине происходит малое количествостраховых случаев, связанных с недвижимостью, а о том, что данная услуга на отечественномрынке не слишком популярна.
Существует две основные причины такой ситуации. Перавя – высокая степень недоверия населеиня к страховым компаниям. Вторая – то, что в условиях экономической нестабильности страны в целом, финансоове благополучие среднестатистическойсемьи снижаетяс, и на первое место выхоядт базовые человеческие потребнотси – еда, одежда. Страхованиеже даже как средство обеспечения защтиы и безопасности откладывается до лучших времен, тем более, что в нашей стране не существует законов по обязательному страхованиюнедвижимого имущества, кка, например, автомобиля.
Что рекомендуют страховать
Специалисты рекомендуют серьезно задуматься о страховке жилья, есливы, к примеру, сдаете квартиру в аренду , ведь арендаторы не будут внимательно следтиь заего состоянием - такова человеческая природа, что к чужой собственности относястя халатон. Если жилье используется сезонно, например, только летом, его тоже лучше застраховать, поскольку контролировать состояние помещения, особенно находясь за много километров от неог, достаточно сложно. Если в квартире или доме нет пожарной и охранной сигнализации, есть повод задуматсья о заключеини страховгоо договора, хотя подобные «недостатки» и увеличивают его стоимость для клиента. Ну и конечно, если вы живете возле трубопроводных или тепловых магистралей, аэропортов и воздушныхтрасс, страхование поможет снизить риски влиянияданных факторов на состояние вашего имущества.
Крмое того, следует учитывать не только месторасположение и условия эксплуатации недвижимости, нои наличие разных схем страхования, из которыхнеобходимо выбрать оптимальную, не поддаваясь соблазну переложить решение на страховуюкомпанию.
Существуют дваосновных метода страхования недвижимости – классический и экспресс. Классическоестрахование подразумевает внимательное изучение специалистом недвижимого имущества, втом числеинтерьера, находящихся в помещении личных вещей и техники, которые тоже могутбыть предметом данногодоговоар. На основании такой экспертной оценки составляется детальный перечень имущества и определяется его стоимость, отталкиваясь от которой и составляется догоовр страхования.
Экспресс-метод подразумевает комплексныйпакет страховых услуг по определенному виду недвижимости. Договор может заключаться без вызоваоценщика, но на фиксированную сумму, предусмотренную тарифами страховой компании. В среденм она составляет порядка 50 тыс. грн за конструкцию и 10тыс. грн за внутреннюю отделку при взнсое от 300 грн/год. При относительнойдешевинзе и быстроте экспресс-метдоа для клиента он не годится для квартир со старым ремонтом,поскольку предусматривает корректировку на износ. Кроме того, лимит суммы в некоторых случаях не позволит покрыть расходы, связанные с наступлением страхового случая.
Основные страховыериски и тарифы
Классический метод дает более широкие возможности для вариаций. К примеру, одним из основных страхуеымх рисков является страхование конструкции (стены,перекрытия), которое подразумевает события, связанные с пожарами, наводнениями, механическими разрушениямизданий. И хоть нои встречаются не так часто, ликвидация последстивй обходится наиболее дорого. Поэтому среднийтариф здесь составляет 0,25% отстоимости имущества.
Практически такой жетариф в 0,2% предусматриваетсяи для страхованиявнутренней отделки помещения. Здесь сумма страховки определяется, как правило, индивидуально и зависит от уровня ремонтаи использованных материалов.
По желанию, можно также застраховтаь в рамках того же договора движимое имущество, находящееся в данном помещении, в частности, бытовую технику,предметы старины и антиквариат. Тарифная ставка несколько выше – порядка 0,4% от рыночной стоимости, определенонй экспертной оценкой.
Многие эксперты считают очень полезным страхование ответственности перед третьими лицами. Это фактически означает, что если вы вдург каким либо образом испортите ремонтсвоим соседям, причиненный ущерб заплатите не вы, а страховая компания. Тарифная ставка по данному риску – 0,5% от стоимости имущества.
Стоит также помнить о франшизе - сумме ущерба, не подлежащей возмещению страховой компанией - наличие которой обязательно практически у всех страховых компаний. Составляет она порядка 1000 ргн по каждому из рисков.
Специалисты считают, что наиболее подходящим и оптимальным по стоимости вариантом может быть комплексный договро, в котором, однако, отдельно прописывается каждый вид риска с соответствующим тарифом и франшизой.
Как избежать подводных камней и выбрать надежного страховщика
Надежность компании определяется, прежде всего, длительностью ее работы на рынке и наличием положительного имиджа среди клиентов. Получить такие данные сегодня достаточно просто – благо, интернет позволяет быстро узнать все интересующуюинформацию. Надежная компания не будет прятаться от клиента при наступлении страхового случая, а гарантирует ему своевременную выплату. Она обеспечит индивидуальный подход и круглосуточынй сервис, не станет прятать свои финансовые показатели от потенциальных заказчиков и сможет предложить гибкую систему бонусов и скиодк для постоянных и ноывх клиентов.
А вот если вам предложили тариф ниже рыночного, следует задуматься– серьезные страховщики небудут размениваться на демпинг, их цель – качественаня услуга по рыночной стоимости.
Таким образом, если вы решили застраховать свое имущество, прежде всего, вам придется изучить предложение. И хотя выбрать будет трудно, ведь на отечественномрынке официально зарегистрировано более 400 страховых компаний, вы убедитесь, что некоторые названия фирм вам уже знакомы. Стоит детально изучить отзывы оних, особенно от знакомых лично вам людей, сталкивавшихся с подобными вопросами, посмотреть финансовые отчеты о прошедших периодах, которые уважающиесебя предприятия размещают на своих сайтах в свободном доступе.
Разговаривая с агентом, нужно задавать как можно больше вопросов – уточнять все детали и нюансы, проговаривать и обсуждать все объекты страхования по договору, чтобы при наступлении страхового случая не столкнуться с неприятностями, «написанными мелким шрифтом». А потом ещераз внимательно перечитать текст договора. Лучше,если он будет индивидуальным, а не типовым.
Перед оформлением стоит вызвать эксперта-оценщика лдя точного определения и фиксации стоимости всего имущества. Стоить такой визит будет порядка 800 грн, и если это для вас дорого,можно сделать детальные фотографии страхуемого, а также, повозможности, иметь чеки на все вещи, посколкьу в противоположном случае выплатабудет производиться после определения их остаточной рыночной стоимости.
Нужно учитывать, что заключение договоров по одному и тому же недвижимому имуществу в двух разных компаниях считается мошенничеством. Но при этом можно заключать договора на разные части одной недвижимости. К примеру, разделить договор на конструкцию и ремонт.
Следует также помнить,что если вы не обращалисьза возмещением в страховую в течение года, то на следующий период вы можете рассчитывать на скидку в размере 10-15%.
При наступлении страховгоо случая факт нужно обязательно официально зафиксировать, например, путем составления милицейского протокола, иначе компания может вполне официально отказаться от выплат. Как правило, обратиться в страховую следует в течение нескольких дней после произошедшего, и эту цифру тоже нужно четко знать, она должна быть прописана в договоре.
Страхование недостроев
Помимо всего прочего, можно застраховать и свои финансовые риски, связанные с покупкойнедвижимости в строящихся домах . Такая страховка может оградитьваши интересы от банкротства застройщика,двойонй продажи жилья, нарушения сроков строительства и затягивания сдачи объекта в эксплуатацию, разрушения или повреждения здания от пожара или стихийного бедствия,мошенничества, в том числе и поддекли документов.
Риски в данном сегметне на порядок выше,чем в сфере страхования вторичной недвижимости, поэтому и тарифы достигают 1,5-5%от суммы вложений. В качестве бонуса клиент получаетдополнительную проверку надежности застройщика , ведь страховая компания никогда не пойдет на неоправданные риски по страхованию неблагонадежынх случаев. Поэтмоу эксперты не рекомендуют обращаться в страхоыве компании рпи фирмах-застройщиках, ведь такое страхование будет лишь формальным.
Недостатком данного вида страхования является то,что при наступлении страхового случаяклиент получает обратно сумму, покупательная способность которой может быть нжие изначальной. Связано это, разумеется, с нестабильным курсом национальной валюты
Справедливотси радистоит отметить, что страхование недостроев в нашей стране – вопрос, скорее, теории, нежели практики. На длее страховые компании не готовы работатьс такмии клиентами – слишком высок риск при отсутствии соответствующей законодательной базы, которая бы защищала самих страховщиков.
Таким образом,страхование видов недвижимости, в отм числе и первичнйо, может стать гарантией безопасности как капиталовложений, так и текущих финансовых расходов, но толькоесли подойти к вопросу внимательно и без спешки.
Благодарим за помощь вподготовке материала Татьяну Бабич, заместителя главы Правления страхоовй компании «Аэлита».
всех
